在現(xiàn)代社會，個人信用信息管理主要是指國家機關(guān)在社會管理和執(zhí)法過程中，按照相關(guān)法律規(guī)定，將個人居住地點、學(xué)習(xí)工作經(jīng)歷、財產(chǎn)收入狀況、履約情況等涉及個人信用的基本信息，動態(tài)、全面、系統(tǒng)地記錄、采集和整理，形成國家統(tǒng)一的個人信用信息數(shù)據(jù)庫，國家機關(guān)有權(quán)在行使職責(zé)的過程中按照規(guī)定的權(quán)限和程序利用，個人也可根據(jù)需要自行或授權(quán)特定單位和客戶查詢利用屬于自身范疇的信用信息?，F(xiàn)階段，我國個人信用信息管理存在著諸如個人財產(chǎn)狀況、居住地難以確定，個人信息的采集披露與隱私權(quán)保護界限模糊等一系列問題，尚須通過法律途徑逐步解決。

完善個人身份登記制度。根據(jù)我國《居民身份證法》的相關(guān)規(guī)定，我國居民身份登記的項目包括姓名、性別、民族、出生日期、常住戶口所在地住址、公民身份證號碼、本人相片、證件的有效期和簽發(fā)機關(guān)。但在個人信用管理過程中，這些登記信息遠遠不夠。實踐中，每一個身份證號下至少應(yīng)當(dāng)收集和登記三類信息：個人的一般識別信息，如姓名、性別、出生時間、出生地、親生父母等；個人的獨特生物信息，如指紋特征、DNA特征等；個人的社會經(jīng)歷信息，如居住登記、就業(yè)登記、銀行賬戶開立、產(chǎn)權(quán)登記、納稅申報等。只有逐步充實和完善居民個人身份登記制度，才能為建立統(tǒng)一的社會信用代碼制度奠定基礎(chǔ)。

建立動態(tài)的個人所在地登記制度。我國現(xiàn)行的戶籍管理制度雖然能夠確定相當(dāng)一部分人口的住所，卻無法完全掌握大量流動人口的相關(guān)信息。要加強個人信用信息管理，必須建立一個由公安機關(guān)、社區(qū)管理組織、物業(yè)管理單位和通訊公司聯(lián)合管理的動態(tài)的個人居住地登記系統(tǒng)。由公安機關(guān)負(fù)責(zé)所轄區(qū)域內(nèi)個人的戶籍登記、經(jīng)常居住地登記、房屋租賃登記、賓館旅店業(yè)住宿登記，對所轄區(qū)域內(nèi)的個人居住情況有整體的了解和掌握；嚴(yán)格要求空置、出租、租賃房屋必須予以登記，社區(qū)管理組織、物業(yè)管理單位負(fù)責(zé)房屋租賃登記核查，并將房屋居住使用情況匯總報告公安機關(guān)；通訊公司將個人通信申請情況匯總，報告公安機關(guān)，使其能夠動態(tài)掌握個人的活動地點等信息。

建立全國統(tǒng)一的就業(yè)市場和信用評價制度。要加強個人信用信息管理，必須逐步建立全國統(tǒng)一的就業(yè)市場，并形成統(tǒng)一的配套制度特別是信用評價和維護制度。所有就業(yè)人員、用人單位必須在統(tǒng)一的市場進行登記，所有人員的學(xué)習(xí)、工作經(jīng)歷檔案統(tǒng)一由市場管理機構(gòu)管理，所有人員的社會保險統(tǒng)籌由市場管理機構(gòu)統(tǒng)一征繳辦理，所有學(xué)校的畢業(yè)生信息應(yīng)報送就業(yè)市場管理機構(gòu)，所有達到就業(yè)年齡的個人均由就業(yè)市場管理機構(gòu)登記，市場登記管理人員應(yīng)將個人就業(yè)情況逐級報告給最高管理機關(guān)。以就業(yè)人員和用人單位登記的信息為基礎(chǔ)建立誠信評價機制。統(tǒng)一的就業(yè)市場應(yīng)當(dāng)綜合分析就業(yè)人員和用人單位的信息，對其信用進行綜合的評價。上海市建立的人才誠信評估體系，具有一定的借鑒意義，其具體措施為：運用網(wǎng)絡(luò)和多媒體技術(shù)，開發(fā)人才誠信網(wǎng)絡(luò)評估系統(tǒng)和測評系統(tǒng)；在金融、IT、建筑、醫(yī)學(xué)領(lǐng)域，組建若干個專家評估隊伍；建立規(guī)范化的誠信評估流程和管理運行機制；建立人才職業(yè)誠信評價標(biāo)準(zhǔn)，開展企事業(yè)人才誠信等級評估等。

建立統(tǒng)一的個人財產(chǎn)登記和管理制度。加強個人信用信息管理，應(yīng)當(dāng)以稅務(wù)機關(guān)為主，輔之以工商、房屋、土地、林業(yè)、汽車、飛機、船舶登記管理機關(guān)，逐步建立起統(tǒng)一的個人財產(chǎn)登記和管理制度。個人購置的動產(chǎn)和不動產(chǎn)（如房屋、林木、汽車、飛機、船舶等）在登記后，登記機關(guān)應(yīng)當(dāng)將登記信息即時逐級向最高管理機關(guān)報送；企事業(yè)單位向每位公民支付的各種報酬獎勵（包括股權(quán)以及其他企業(yè)產(chǎn)權(quán)、記名式股票和債券等）的清單，應(yīng)當(dāng)向稅務(wù)機關(guān)報送；商業(yè)銀行個人申請銀行賬號的開立和注銷情況，應(yīng)當(dāng)即時向金融主管機關(guān)報送，金融主管機構(gòu)即時逐級上報至最高管理機關(guān)。稅務(wù)機關(guān)則可以通過各部門最高管理機關(guān)信息的匯總，掌握每個人的財產(chǎn)和收入情況，以便有效追究個人的失信行為。同時，這些信息也可與司法機關(guān)共享，對司法機關(guān)的調(diào)查取證、執(zhí)行等大有益處。

依法劃定個人隱私和信用信息的范圍，保護個人隱私權(quán)。加強個人信用信息管理，應(yīng)當(dāng)依法劃定個人隱私與信用信息的范圍。法律應(yīng)明確規(guī)定信用信息和個人隱私的范圍，明確哪些信息不得采集，賦予信息被采集者知情權(quán)、支配權(quán)等，防止信息采集和傳播過程中個人隱私被侵犯，并保護其在遭受侵犯時的索賠權(quán)。應(yīng)當(dāng)賦予信息被采集者要求信息管理者在合理期間內(nèi)更正或刪除不準(zhǔn)確、不完整和不及時信息的權(quán)利。法律還要確保對失信行為的適度懲罰，防止失信人一次失信貽誤終身。我國對個人不良信用記錄的保留期限通常是5年，而按照國際法律慣例，—般的負(fù)面信息保留7年，特別嚴(yán)重和明顯惡意的負(fù)面信息則保留10年。筆者認(rèn)為，我國的負(fù)面信息保留期可以再適當(dāng)延長，與國際社會接軌，超過保留期限，負(fù)面信息就將在信用報告中被刪除。這樣既能對失信行為起到較好的警示作用，又能對那些并非主觀意愿導(dǎo)致的失信行為不顯得過于嚴(yán)厲。

健全和完善相關(guān)配套制度。應(yīng)進一步完善社會保障制度，降低個人還款能力的風(fēng)險系數(shù)；建立養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險基金的統(tǒng)一機構(gòu)，提高管理水平，形成社會保障基金籌集、運營的良性循環(huán)機制；進一步完善個人儲蓄存款實名制度，實行全國銀行聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)個人信息共享；建立個人財產(chǎn)申報和個人基本賬戶制度，推行個人支票、信用卡等新型結(jié)算工具，完善個人債權(quán)債務(wù)管理；建立個人破產(chǎn)制度，重建個人信用。同時，學(xué)習(xí)發(fā)達國家經(jīng)驗，建立和完善個人信用擔(dān)保機制，由政府出面籌資組建消費信貸擔(dān)保公司，為個人信用消費提供擔(dān)保，消除銀行后顧之憂。